Retirement Calculator

Der am häufigsten verwendete Ausgangspunkt ist die 4-%-Regel: Teilen Sie Ihre erwarteten jährlichen Rentenausgaben durch 4 %, um Ihr Zielvermögen zu ermitteln. Wenn Sie 36.000 € pro Jahr benötigen, brauchen Sie 900.000 € angespart. Die meisten Finanzplaner empfehlen, 70–90 % des Einkommens vor dem Renteneintritt zu ersetzen. Gesetzliche Rente, betriebliche Altersvorsorge und Nebeneinkünfte können den Betrag reduzieren, den Sie aus Ersparnissen entnehmen müssen. Verwenden Sie den obigen Rechner mit Ihren tatsächlichen Zahlen — er zeigt Ihr prognostiziertes Guthaben Jahr für Jahr, sodass Sie genau sehen, wann Sie Ihr Ziel erreichen.

Der Rechner simuliert das Wachstum Ihrer Ersparnisse Jahr für Jahr. In jedem Jahr erhöht sich Ihr Guthaben um Ihre Beiträge (Eigenbeitrag plus Arbeitgeberzuschuss), und anschließend verzinst sich der Gesamtbetrag mit Ihrer erwarteten Jahresrendite (Zinseszins). Das Endergebnis wird dann mit Ihrer gewählten Inflationsrate abgezinst, um die Kaufkraft in heutigen Euro zu zeigen — Sie erhalten sowohl einen nominalen Wert als auch eine realistische, inflationsbereinigte Darstellung Ihrer Altersvorsorge. Es werden keine Daten an einen Server gesendet — alle Berechnungen laufen in Ihrem Browser.

Viele bekannte Rentenrechner bieten solide Berechnungen, sind aber werbefinanziert und leiten Sie zu Finanzproduktempfehlungen weiter. Einige Tools fordern eine E-Mail-Adresse oder ein Konto an, bevor Sie Ergebnisse sehen. Dieser Rechner zeigt dieselbe Kernmathematik — Beiträge, Zinseszinswachstum, Arbeitgeberzuschuss, Inflationsanpassung — ohne Werbung, ohne Produktempfehlungen, ohne Kontoerstellung und ohne Datenübertragung. Der Hauptvorteil ist die jahresweise Tabelle: Sie sehen Ihr Guthaben in jedem Altersjahr, nicht nur eine Endzahl.

Der Arbeitgeberzuschuss ist kostenloses Geld, das Ihr Unternehmen zu Ihrer betrieblichen Altersvorsorge beisteuert, typischerweise als Prozentsatz Ihrer eigenen Beiträge. Ein Zuschuss von 50 % bedeutet: Für jeden Euro, den Sie einzahlen, legt Ihr Arbeitgeber 0,50 € dazu — das entspricht einer sofortigen Rendite von 50 % auf diese Beträge, besser als nahezu jede Investitionsrendite. Zahlen Sie immer mindestens so viel ein, dass Sie den vollen Arbeitgeberzuschuss mitnehmen, bevor Sie Geld anderswo anlegen.

Die historische durchschnittliche Jahresrendite des globalen Aktienmarkts lag bei rund 8–10 % nominal und 6–7 % nach Inflation. Für Planungszwecke empfehlen die meisten Finanzberater 6–7 % für ein aktienorientiertes Portfolio und 4–5 % für ein ausgewogenes Portfolio. Ein konservativerer Ansatz gibt Ihnen einen Sicherheitspuffer, falls die Märkte schwächer abschneiden. Globale Indexfonds verwenden häufig 4–6 % als Planungsannahme für diversifizierte Portfolios.

In Deutschland können Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge (bAV) im Jahr 2025 steuerlich bis zu 4 % der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung (West) gefördert werden — das entspricht rund 3.624 € pro Jahr. Zusätzlich können Beiträge zur Riester-Rente bis zu 2.100 € jährlich (inklusive staatlicher Zulagen) steuerlich geltend gemacht werden. Für die Rürup-Rente (Basisrente) gilt 2025 ein Höchstbetrag von 29.344 € (Alleinstehende). Private Sparpläne wie ETF-Depots sind betragsmäßig nicht begrenzt, unterliegen aber der Abgeltungsteuer. Informieren Sie sich bei Ihrem Steuerberater über die für Sie optimale Kombination.

Eine Million Euro in 30 Jahren hat nicht die gleiche Kaufkraft wie eine Million Euro heute. Bei 2,5 % jährlicher Inflation — dem langfristigen Zielwert der EZB — sind 1 Million Euro in 30 Jahren nur noch rund 476.000 € in heutiger Kaufkraft wert. Der inflationsbereinigte Wert in diesem Rechner zeigt Ihr prognostiziertes Guthaben in heutigen Euro und gibt Ihnen ein realistisches Bild Ihres zukünftigen Wohlstands. Viele kostenlose Rentenrechner zeigen nur nominale Werte, was Rentenplanungen rosiger erscheinen lässt, als sie tatsächlich sind.

Beim Zinseszins werden Ihre Erträge selbst verzinst. Jedes Jahr verdienen Sie Zinsen nicht nur auf Ihr ursprüngliches Kapital, sondern auf das gesamte bisher angewachsene Vermögen. Über Jahrzehnte wird dieser Zinseszinseffekt enorm. Zum Beispiel: 10.000 €, die 30 Jahre lang mit 7 % wachsen, erreichen mit Zinseszins rund 76.000 € — mit einfachem Zins dagegen nur etwa 31.000 €. Einstein soll den Zinseszins als das achte Weltwunder bezeichnet haben — ob er es wirklich sagte oder nicht, die Mathematik spricht für sich.

Traditionelle 401k-Beiträge sind vorsteuerlich — Sie reduzieren jetzt Ihr zu versteuerndes Einkommen und zahlen im Ruhestand Steuern auf Entnahmen. Roth-Beiträge sind nachsteuerlich — kein Steuervorteil jetzt, aber Entnahmen im Ruhestand sind vollständig steuerfrei. Wenn Sie erwarten, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein oder davon ausgehen, dass die Steuersätze allgemein steigen, ist Roth oft im Vorteil. Viele Berater empfehlen Beiträge in beide Varianten für steuerliche Diversifikation. Dieser Rechner verwendet Vorsteuerbasis (traditionell) für den prognostizierten Saldo. Im deutschen Kontext entsprechen diese Konzepte Riester/Rürup (gefördert, nachgelagert besteuert) bzw. privaten ETF-Sparplänen.

Nur 5–10 Jahre später anzufangen reduziert Ihr Endvermögen erheblich, weil Sie Jahre des Zinseszinses verlieren. Mit 25 statt 35 anzufangen kann bei gleichen Beiträgen und 7 % Rendite bis zum 65. Lebensjahr fast das Doppelte an Endvermögen ergeben. Je früher Sie beginnen, desto weniger müssen Sie monatlich einzahlen, um dasselbe Rentenziel zu erreichen. Wenn Sie spät starten, können Sie das teilweise ausgleichen, indem Sie Beiträge maximieren, den vollen Arbeitgeberzuschuss nutzen und einige Jahre länger arbeiten.

Die meisten Finanzexperten empfehlen, 15 % des Bruttoeinkommens für die Altersvorsorge zu sparen, einschließlich etwaiger Arbeitgeberzuschüsse. Wenn Sie in Ihren 20ern beginnen, können 10–12 % ausreichen. Wenn Sie später starten oder ein ambitioniertes Rentenziel haben, können 20 % oder mehr erforderlich sein. Entscheidend ist die Kontinuität — selbst kleine Erhöhungen Ihrer Sparrate wirken über eine 30- bis 40-jährige Erwerbsbiografie erheblich durch den Zinseszins. Viele Sparpläne erlauben eine automatische jährliche Beitragserhöhung um 1 %.

Sie sind eng verwandt. Ein spezifischer bAV-Rechner oder 401k-Rechner modelliert die Mechanismen betrieblicher Altersvorsorge wie Beitragsgrenzen, Arbeitgeberzuschuss und steuerlich begünstigtes Wachstum. Ein allgemeiner Rentenrechner ist breiter angelegt — er kann gesetzliche Rente, private Rentenversicherungen und Nebeneinkünfte einbeziehen. Dieses Tool deckt die Mechanik der betrieblichen Altersvorsorge (Beiträge plus Arbeitgeberzuschuss) mit Zinseszinswachstum und Inflationsanpassung ab und ist damit für beide Zwecke geeignet. Für Schätzungen zur gesetzlichen Rente verwenden Sie zusätzlich den Rentenbescheid oder den Rentenrechner der Deutschen Rentenversicherung.

Die 4-%-Regel stammt aus der Trinity-Studie (1998), die historische Marktdaten analysierte und feststellte, dass Rentner im ersten Jahr 4 % ihres Portfolios entnehmen und diesen Betrag jedes weitere Jahr an die Inflation anpassen konnten, mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit, ihr Geld über einen 30-jährigen Zeitraum nicht zu erschöpfen. Einige Planer empfehlen heute 3–3,5 % angesichts höherer Lebenserwartungen und niedrigerer erwarteter Anleiherenditen. Es ist ein nützlicher Ausgangspunkt, aber keine Garantie.

Wie lange Ihre Ersparnisse reichen, hängt von Ihrem Guthaben, dem jährlichen Entnahmebetrag und der Rendite während des Ruhestands ab. Bei der 4-%-Regel unterstützt ein Portfolio von 1 Million € Entnahmen von 40.000 € pro Jahr über 30+ Jahre mit hoher historischer Wahrscheinlichkeit. Bei 1,5 Millionen € sind das 60.000 € pro Jahr. Dieser Rechner zeigt Ihr prognostiziertes Guthaben beim Renteneintritt. Um zu modellieren, wie lange dieses Guthaben reicht, kombinieren Sie es mit einem Entnahmeraten-Rechner und berücksichtigen Sie die gesetzliche Rente, die reduziert, was Sie aus dem Ersparten entnehmen müssen.

Ja. Geben Sie Ihr aktuelles Alter und ein jüngeres Renteneintrittsalter ein — zum Beispiel 55 oder 60 — um Ihr Guthaben bei Frühverrentung zu projizieren. Beachten Sie, dass Frühverrentung weniger Beitragsjahre, mehr Entnahmejahre und in vielen Ländern Abzüge bei der gesetzlichen Rente bedeutet. In Deutschland führen vorzeitige Renteneintritte zu dauerhaften Rentenabschlägen von 0,3 % pro Monat vor der Regelaltersgrenze. Die FIRE-Bewegung (Financial Independence, Retire Early) zielt typischerweise auf ein Vermögen vom 25-fachen der jährlichen Ausgaben ab, was einer Entnahmerate von 4 % entspricht. Setzen Sie Ihr Renteneintrittsalter auf 45 oder 50 und sehen Sie, welche monatlichen Beiträge Sie dorthin bringen.