Retirement Calculator

El punto de partida más utilizado es la regla del 4%: divide tus gastos anuales esperados en el retiro entre 4% para obtener tu objetivo de ahorro. Si necesitas $60,000 USD (o su equivalente en MXN, COP o ARS) al año, necesitas $1.5 millones ahorrados. La mayoría de los planificadores financieros sugieren aspirar a reemplazar entre el 70 y el 90% de tus ingresos antes del retiro. El Seguro Social, pensiones IMSS/ISSSTE o AFORE, y el trabajo de medio tiempo pueden reducir cuánto necesitas de tus ahorros personales. Usa la calculadora de arriba con tus cifras reales: te muestra tu saldo proyectado año por año para que veas exactamente cuándo alcanzarás tu meta.

La calculadora simula el crecimiento de tus ahorros año por año. Cada año, tu saldo crece con tus aportaciones (tuyas más las de tu empleador), y luego el monto total se capitaliza al rendimiento anual esperado. Después, descuenta el saldo final por la tasa de inflación que eliges para mostrar el poder adquisitivo en pesos o dólares de hoy, dándote tanto una cifra nominal como una imagen realista y ajustada por inflación de tu preparación para el retiro. Ningún dato se envía a un servidor: toda la matemática corre en tu navegador.

Muchas calculadoras de jubilación en línea están llenas de anuncios y te dirigen hacia recomendaciones de productos financieros. Otras herramientas recopilan tu correo electrónico para generar leads de asesores. Esta calculadora muestra la misma matemática central —aportaciones, interés compuesto, match del empleador, ajuste por inflación— sin anuncios, sin propuestas comerciales, sin creación de cuenta y sin carga de datos. La principal ventaja es la tabla año por año: ves tu saldo a cada edad, no solo un número final.

El match del empleador es dinero gratuito que tu empresa añade a tu plan de retiro, generalmente un porcentaje de lo que tú aportas. Un match del 50% significa que por cada $1 que contribuyes, tu empleador añade $0.50: eso es un rendimiento inmediato del 50% sobre esos pesos o dólares, mejor que prácticamente cualquier inversión disponible. Siempre contribuye al menos lo suficiente para capturar el match completo del empleador antes de dirigir dinero a otra parte.

El promedio histórico de rendimiento anual del mercado bursátil global ha sido aproximadamente 10% nominal y 7% después de inflación. Para efectos de planificación, la mayoría de los asesores financieros recomiendan entre 6 y 7% para una cartera con predominancia en acciones, y entre 4 y 5% para una cartera equilibrada. Usar una tasa más conservadora te da un margen de seguridad si los mercados tienen un desempeño inferior al esperado. Los fondos indexados de Vanguard y similares usan entre 4 y 6% como supuesto de planificación para carteras diversificadas.

En EE. UU., para 2025, los empleados pueden contribuir hasta $23,500 a un plan 401k. Si tienes 50 años o más, puedes hacer una aportación adicional de recuperación (catch-up) de $7,500, llevando tu total a $31,000. Las contribuciones combinadas entre empleado y empleador no pueden superar los $70,000. Una cuenta Roth IRA en 2025 permite $7,000 adicionales ($8,000 si tienes 50 o más). En México, las aportaciones a AFORE y planes privados de retiro (PPR) tienen sus propios límites y beneficios fiscales según la ley del SAT. Consulta las reglas específicas de tu país para optimizar tu ahorro.

Un millón de pesos o dólares dentro de 30 años no comprará lo mismo que hoy. Con una inflación anual del 3%, $1,000,000 en 30 años equivalen a apenas unos $412,000 en poder adquisitivo actual. La cifra ajustada por inflación en esta calculadora te muestra tu saldo proyectado en dinero de hoy, dándote una percepción real de tu riqueza futura. Muchas calculadoras de retiro gratuitas solo muestran cifras nominales, lo que puede hacer que los planes de jubilación parezcan más sólidos de lo que realmente son.

Con el interés compuesto, tus rendimientos generan más rendimientos. Cada año ganas interés no solo sobre tu capital original sino sobre todo el crecimiento acumulado anteriormente. A lo largo de décadas, este efecto de capitalización se vuelve enorme. Por ejemplo, $10,000 creciendo al 7% durante 30 años llegan a cerca de $76,000 con capitalización, frente a solo $31,000 con interés simple. Einstein supuestamente llamó al interés compuesto la octava maravilla del mundo —lo haya dicho o no, la matemática es difícil de rebatir.

Las aportaciones a una cuenta de retiro tradicional (o 401k tradicional) son antes de impuestos: reduces tu ingreso gravable ahora y pagas impuestos sobre los retiros en el futuro. Las aportaciones a una cuenta Roth son después de impuestos: no hay beneficio fiscal ahora, pero los retiros en el retiro son completamente libres de impuestos. Si esperas estar en un tramo impositivo más alto en el retiro, o crees que las tasas fiscales subirán en general, una Roth suele ser más conveniente. Muchos asesores sugieren contribuir a ambas para diversificación fiscal. Esta calculadora usa supuestos de cuenta tradicional (antes de impuestos) para el saldo proyectado.

Comenzar incluso 5 o 10 años más tarde reduce drásticamente tu saldo final porque pierdes años de capitalización. Empezar a los 25 versus los 35 con contribuciones idénticas y un rendimiento del 7% puede resultar en casi el doble del saldo final a los 65 años. Cuanto antes empieces, menos necesitas aportar cada mes para alcanzar la misma meta de retiro. Si estás empezando tarde, puedes compensar parcialmente maximizando tus aportaciones, aprovechando el match completo del empleador y trabajando algunos años adicionales.

La mayoría de los expertos financieros recomienda ahorrar el 15% de tu ingreso bruto para el retiro, incluyendo el match del empleador. Si empiezas en tus 20s, puede ser suficiente con el 10–12%. Si empiezas más tarde o tienes una meta de retiro ambiciosa, puede ser necesario el 20% o más. La clave es la constancia: incluso pequeños incrementos en tu tasa de aportación se capitalizan significativamente a lo largo de una carrera de 30 a 40 años. Muchos planes de retiro permiten configurar un aumento automático del 1% anual.

Están estrechamente relacionadas. Una calculadora 401k o AFORE modela específicamente los mecanismos del plan: límites de aportación, match del empleador y crecimiento con impuestos diferidos. Una calculadora de jubilación es más amplia: puede incluir pensiones del IMSS/ISSSTE, Seguro Social de EE. UU., cuentas IRA y otras fuentes de ingreso. Esta herramienta cubre los mecánismos de un plan de retiro principal —aportaciones más match del empleador— con interés compuesto y ajuste por inflación, lo que la hace útil para ambos propósitos. Para estimaciones de pensión pública, consulta la herramienta oficial de tu país (SSA en EE. UU., IMSS en México) además de esta calculadora.

La regla del 4% proviene del Estudio Trinity (1998), que analizó datos históricos del mercado y encontró que los jubilados podían retirar el 4% de su cartera en el primer año del retiro y luego ajustar por inflación cada año siguiente, con una probabilidad muy alta de no agotar su dinero en un período de 30 años. Algunos planificadores ahora sugieren el 3–3.5% dadas las mayores expectativas de vida y los menores rendimientos esperados de los bonos. Es un buen punto de partida, pero no una garantía.

Cuánto duran tus ahorros depende de tu saldo, tu monto anual de retiro y el rendimiento de tus inversiones durante el retiro. Con la regla del 4%, una cartera de $1,000,000 USD soporta retiros de $40,000 al año durante 30 o más años con alta probabilidad histórica. Con $1,500,000, eso son $60,000 al año. Esta calculadora te muestra tu saldo proyectado al momento del retiro. Para trazar cuánto tiempo dura ese saldo, combínala con una calculadora de tasa de retiro y considera los ingresos por pensión o Seguro Social, que reducen lo que necesitas retirar de tus ahorros.

Sí. Ingresa tu edad actual y una edad de retiro más joven —digamos, 50 o 55 años— para proyectar tu saldo si te retiras anticipadamente. Ten en cuenta que el retiro anticipado implica menos años de aportación, más años de retiro y posibles penalizaciones por acceder a fondos de retiro antes de la edad permitida (en EE. UU., antes de los 59½ años; en México, antes de los 60 o 65 según el régimen). El movimiento FIRE (Independencia Financiera, Retiro Anticipado) generalmente apunta a un fondo de 25 veces tus gastos anuales, equivalente a una tasa de retiro del 4%. Establece tu edad de retiro en 40 o 45 años y observa qué aportaciones mensuales te llevan ahí.