住宅ローン計算機

本当の毎月の返済額を知ろう — 元利金等だけではない

この無料住宅ローン計算機は住宅ローンが毎月実際にいくらかかるかを表示します — 元利金等だけでなく、固定資産税・都市計画税の月割り、火災保険料、マンションの場合は管理費・修繕積立金も含めた本当の月負担額を計算します。物件価格、頭金、金利、返済期間を入力すると月返済額が即座に更新され、内訳をグラフで確認できます。

多くのシミュレーターは元利金等しか表示せず、実際の月負担を毎月2-4万円も過小評価しています。3,000万円の住宅ローン（1.5%・35年）の元利均等返済は月約93,800円ですが、固定資産税月割り（約1.5万円）と管理費・修繕積立金（約2万円）を加えると実際の月負担は13万円超えになります。

住宅ローンの計算式を解説

元利均等返済の計算式：M = P × r(1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)、Pは借入金額、rは月利率（年利率 ÷ 12）、nは返済回数です。3,000万円・1.5%・35年：月利率 = 0.125%、n = 420、M ≈ 93,800円/月。

この計算から、毎月の利息・元金・残高を示す完全な返済計画表を生成します。初期の返済は大部分が利息で、月を追うごとに元金返済割合が増えていきます。CSV出力でExcelやGoogleスプレッドシートへの活用も可能です。

繰り上げ返済で何百万円も節約

繰り上げ返済は直接元金に充当され、将来の利息を劇的に削減します。3,000万円（1.5%・35年）で毎月1万円繰り上げると、約70万円の利息が節約でき、ローン完済が約5年早まります。フラット35など一部商品では繰り上げ返済手数料が無料なため特に効果的です。

繰り上げ返済パネルでは3つのシナリオをシミュレーション：毎月定額追加、一括繰り上げ、または2週間ごとの支払い（年1回分の追加返済に相当）。残高推移グラフが繰り上げ後の完済線と元のスケジュールを比較表示します。

他の住宅ローンシミュレーターとの比較

銀行や住宅情報サイト（SUUMO、HOME'S）のシミュレーターはデータ収集のための会員登録が必要だったり、ローン申し込みへの誘導が目的であることがほとんどです。この計算機はブラウザ内で完結——ログイン不要、メールアドレス不要、広告なし、財務情報は完全プライベートです。フル内訳・月次返済計画・CSV出力をすべて無登録で提供します。

20年vs35年、頭金とPMI — 大きな判断

3,000万円（1.5%）のローン：20年の場合、月返済額約144,500円・総利息約約346万円；35年では約93,800円・総利息約639万円——差は293万円。月額は高くなりますが、20年のほうが大幅に節約できます。

日本では頭金の目安は物件価格の20%以上が一般的（諸費用3-5%を別途確保）。頭金が少ない場合（物件価格の90%以上の借入）は住宅ローン保証料や火災保険料が高くなります。フラット35なら頭金10%以上で利用できます。

プライベート・即時・無料

インストール不要、アカウント作成不要。月返済額計算、返済計画表、繰り上げ返済分析——すべてがブラウザでローカル実行。あなたの財務詳細はデバイス外に出ることはありません。物件を内覧するときのためにスマホのホーム画面にブックマークしておきましょう。