Retirement Calculator

O ponto de partida mais usado é a regra dos 4%: divida suas despesas anuais esperadas na aposentadoria por 4% para chegar ao patrimônio necessário. Se você precisa de R$ 60.000 por ano, precisa ter R$ 1,5 milhão acumulado. A maioria dos planejadores financeiros sugere acumular o suficiente para substituir 70–90% da sua renda pré-aposentadoria. O benefício do INSS, renda de aluguel e trabalho informal podem reduzir o quanto você precisa tirar dos investimentos. Use a calculadora acima com seus números reais — ela mostra o saldo projetado ano a ano para você ver exatamente quando vai atingir sua meta.

A calculadora simula o crescimento dos seus investimentos ano a ano. A cada ano, o saldo cresce com seus aportes (contribuição própria mais contribuição do empregador) e depois o valor total sofre a incidência dos juros compostos à taxa de retorno anual esperada. Em seguida, o saldo final é deflacionado pela taxa de inflação escolhida para mostrar o poder de compra em reais de hoje, apresentando tanto o valor nominal quanto uma visão realista e ajustada pela inflação da sua prontidão para a aposentadoria. Nenhum dado é enviado ao servidor — todo o cálculo roda no seu navegador.

Simuladores de bancos e seguradoras no Brasil (Bradesco, Itaú, Santander) são úteis, mas direcionam você para os produtos deles. Sites estrangeiros como Bankrate e calculator.net têm boas calculadoras, mas são cheios de anúncios e empurram recomendações de produtos financeiros. A ferramenta NerdWallet incorpora anúncios de fundos. Este simulador mostra a mesma matemática essencial — aportes, juros compostos, contribuição do empregador, ajuste pela inflação — sem anúncios, sem indicação de produtos, sem criação de conta e sem envio de dados. A tabela ano a ano é a principal vantagem: você vê seu saldo em cada idade, não apenas um número final.

O retorno histórico médio da bolsa brasileira (Ibovespa) ao longo de décadas é positivo em termos reais, mas com alta volatilidade. Para planejamento, a maioria dos consultores financeiros recomenda usar 6–7% ao ano acima da inflação para uma carteira com predominância em renda variável, ou 4–5% para uma carteira balanceada. Usar uma taxa mais conservadora cria uma margem de segurança caso os mercados tenham desempenho abaixo do esperado. Fundos de previdência conservadores no Brasil geralmente assumem 4–5% reais em suas projeções.

Matching do empregador é o dinheiro que sua empresa deposita no seu plano de previdência privada, geralmente como um percentual do que você contribui. Um matching de 50% significa que para cada R$ 1,00 que você aporta, sua empresa adiciona R$ 0,50 — isso é um retorno imediato de 50% sobre esses reais, melhor do que praticamente qualquer retorno de investimento disponível no mercado. Empresas brasileiras com previdência complementar geralmente oferecem entre 50% e 100% de matching. Sempre contribua pelo menos o suficiente para capturar o matching completo antes de direcionar dinheiro para outros investimentos.

R$ 1 milhão daqui a 30 anos não vai comprar o que R$ 1 milhão compra hoje. Com inflação anual de 4% — próxima da meta do Banco Central do Brasil — R$ 1 milhão em 30 anos equivale a apenas cerca de R$ 308.000 em poder de compra atual. O valor ajustado pela inflação nesta calculadora mostra seu saldo projetado em reais de hoje, dando uma noção real da sua riqueza futura. Muitas calculadoras de aposentadoria gratuitas mostram apenas valores nominais, o que pode fazer os planos de aposentadoria parecerem mais saudáveis do que realmente são.

Com juros compostos, seus rendimentos geram novos rendimentos. A cada ano você ganha juros não apenas sobre o capital inicial, mas sobre todo o crescimento acumulado anteriormente. Ao longo de décadas, esse efeito de composição se torna enorme. Por exemplo, R$ 10.000 crescendo a 7% ao ano por 30 anos chegam a cerca de R$ 76.000 com juros compostos, contra apenas R$ 31.000 com juros simples. Einstein teria chamado os juros compostos de a oitava maravilha do mundo — tenha dito ou não, a matemática é difícil de contestar.

As contribuições ao PGBL são dedutíveis do Imposto de Renda — você reduz a base de cálculo agora e paga imposto sobre o total resgatado na aposentadoria. As contribuições ao VGBL são feitas com dinheiro já tributado — sem benefício fiscal na entrada, mas o imposto na retirada incide apenas sobre os rendimentos. Se você declara o IR no modelo completo e tem rendimentos tributáveis expressivos, o PGBL costuma ser mais vantajoso. Se usa o modelo simplificado, o VGBL geralmente é a melhor escolha. Muitos especialistas sugerem usar os dois para diversificação fiscal. Esta calculadora usa premissas genéricas de aporte e crescimento, independentes do tipo de plano.

Para planos PGBL, a dedução no Imposto de Renda está limitada a 12% da renda bruta tributável anual. Para VGBLs, não há limite de contribuição fixado em lei, mas o benefício fiscal não existe na entrada. Caso você tenha acesso a um plano de previdência complementar empresarial com matching, contribua pelo menos até o teto do matching antes de considerar outros aportes. Para comparação, nos EUA o limite de contribuição ao 401k em 2025 é de US$ 23.500, com contribuição adicional de US$ 7.500 para maiores de 50 anos. No Brasil, o planejamento ótimo envolve combinar PGBL até o limite de 12%, VGBL acima disso e, se disponível, o plano empresarial com matching.

Começar mesmo 5–10 anos mais tarde reduz drasticamente seu saldo final, porque você perde anos de juros compostos. Começar aos 25 anos versus aos 35 com aportes idênticos e retorno de 7% ao ano pode resultar em quase o dobro do saldo aos 65 anos. Quanto mais cedo você começa, menos precisa aportar por mês para atingir a mesma meta de aposentadoria. Se você está começando tarde, pode compensar parcialmente maximizando os aportes, capturando o matching completo do empregador e trabalhando alguns anos a mais.

A maioria dos especialistas em finanças pessoais recomenda guardar 15% da renda bruta para a aposentadoria, incluindo a contribuição do empregador. Se você começa na casa dos 20 anos, 10–12% pode ser suficiente. Se começou mais tarde ou tem uma meta de aposentadoria ambiciosa, 20% ou mais podem ser necessários. O segredo é a consistência — mesmo pequenos aumentos na taxa de contribuição se compõem de forma significativa ao longo de uma carreira de 30–40 anos. Muitos planos de previdência permitem configurar reajustes automáticos que aumentam sua alíquota em 1% a cada ano.

Elas são parecidas, mas não idênticas. Um simulador de previdência privada modela especificamente a mecânica dos planos PGBL/VGBL — limites de contribuição, tipo de tributação (progressiva ou regressiva) e crescimento com diferimento fiscal. Uma calculadora de aposentadoria é mais ampla — pode incluir benefício do INSS, renda de imóveis e renda de trabalho. Esta ferramenta cobre aportes com contribuição do empregador, crescimento por juros compostos e ajuste pela inflação, sendo útil para ambos os propósitos. Para estimar seu benefício do INSS, use o simulador oficial do Meu INSS em paralelo a esta calculadora.

A regra dos 4% vem do Estudo Trinity (1998), que analisou dados históricos do mercado e concluiu que aposentados poderiam sacar 4% do portfólio no primeiro ano de aposentadoria e depois ajustar pela inflação a cada ano seguinte, com altíssima probabilidade de não esgotar o patrimônio em um período de 30 anos. Alguns planejadores sugerem atualmente 3–3,5% dado o aumento da expectativa de vida e retornos mais baixos esperados para renda fixa. É um bom ponto de partida, mas não uma garantia.

Por quanto tempo seu patrimônio dura depende do saldo, do valor anual dos saques e do retorno dos investimentos durante a aposentadoria. Pela regra dos 4%, um patrimônio de R$ 1 milhão sustenta saques de R$ 40.000 por ano por 30 anos ou mais com alta probabilidade histórica. Com R$ 1,5 milhão, isso equivale a R$ 60.000 por ano. Esta calculadora mostra seu saldo projetado ao se aposentar. Para mapear por quanto tempo esse saldo dura, use-a junto com uma calculadora de taxa de saque e considere o benefício do INSS, que reduz o quanto você precisa retirar dos investimentos.

Sim. Informe sua idade atual e uma idade de aposentadoria mais jovem — por exemplo, 50 ou 55 anos — para projetar seu saldo numa aposentadoria antecipada. Lembre-se de que aposentadoria antecipada significa menos anos de acumulação, mais anos de saque e possíveis restrições de acesso ao saldo antes da idade mínima do plano de previdência. O movimento FIRE (Financial Independence, Retire Early) geralmente tem como meta um patrimônio de 25 vezes as despesas anuais, equivalente a uma taxa de saque de 4%. Defina sua idade de aposentadoria para 40 ou 45 anos e veja quais aportes mensais são necessários para chegar lá.