Retirement Calculator

最廣泛使用的起點是「4% 法則」：將預計每年退休支出除以 4%，即可得出目標退休金。若每年需要 NT$120 萬，則需累積 NT$3,000 萬。多數財務規劃師建議目標替代退休前收入的 70–90%。勞保年金、退休金、以及兼職收入都能降低你需要自行存夠的金額。用上方計算機輸入你的實際數字——它會逐年顯示預估餘額，讓你清楚看到何時達到目標。

計算機逐年模擬你的儲蓄成長過程。每一年，餘額會加入你的提撥金額（個人提撥加上雇主配比），然後整體金額以你設定的預期年化報酬率複利增長。最後再以你選擇的通膨率折算最終餘額，換算成今日購買力，同時呈現名目金額與通膨調整後的真實數字，讓你對退休準備有更踏實的認識。所有運算均在瀏覽器中完成，不會將任何資料傳送至伺服器。

Bankrate 和 calculator.net 的計算機功能完整，但頁面廣告眾多，且試算結果往往引導使用者購買金融商品。NerdWallet 的退休工具也內嵌基金推薦廣告。這款計算機提供相同的核心運算——提撥、複利成長、雇主配比、通膨調整——但沒有廣告、沒有產品推銷、不需要建立帳戶，也不上傳任何資料。最大優勢是逐年明細表格：你能看到每個年齡的確切餘額，而非只有最終數字。

雇主配比是公司額外替你存入退休帳戶的免費資金，通常是你提撥金額的一定比例。50% 配比表示你每提撥 NT$1，雇主再加 NT$0.5——這等同於即時獲得 50% 的報酬，比幾乎任何投資報酬都高。台灣的勞退制度中，雇主依法每月提撥不低於薪資 6% 至勞工個人退休金專戶；而香港的強積金（MPF）雇主同樣依法配對供款。務必確保自己的提撥足以完整領取雇主配比，再考慮將資金分配到其他地方。

台股加權指數與全球股市的長期歷史年化報酬率約為 7–10%（名目）、扣除通膨後約 5–7%。規劃時，以股票為主的投資組合多數財務顧問建議使用 6–7%；股債均衡組合則建議 4–5%。採用較保守的報酬率可為市場表現不如預期的情況提供安全邊際。使用較低的假設值，退休時若實際表現更好，你只會多出驚喜。

在台灣，勞退自提上限為工資的 6%，另可開立個人退休帳戶（如全委帳戶）進行額外投資。在香港，強積金（MPF）的強制性供款上限為每月薪酬的 5%（上限為 HK$1,500），另有自願性供款可不設上限。這些上限會隨政策調整，建議定期確認主管機關最新規定。第二個稅務優惠帳戶（如台灣的個人退休帳戶或香港的可扣稅自願性供款）可作為額外的退休儲蓄管道。

30 年後的 NT$1,000 萬，購買力遠不及今天的 NT$1,000 萬。以年通膨率 2.5% 計算——接近台灣中央銀行的長期目標——30 年後的 NT$1,000 萬，換算成今日購買力只剩約 NT$476 萬。這款計算機顯示的通膨調整後餘額，是以今日幣值呈現你的預估資產，讓你對未來真實財富有更準確的認識。許多免費退休計算機只顯示名目數字，容易讓退休計畫看起來比實際狀況更樂觀。

複利的特點是：你的報酬也會產生報酬。每一年，你不只是在原始本金上賺取利息，而是在本金加上所有已累積利潤的總額上繼續複利增長。經過幾十年，這種複利效應將變得驚人。例如，NT$100,000 以 7% 年化報酬率增長 30 年，複利計算可成長至約 NT$761,000，而單利計算只有約 NT$310,000。愛因斯坦據說稱複利為世界第八大奇蹟——不論他是否真的說過，這個數學結果確實讓人嘆服。

傳統帳戶的提撥使用稅前所得——現在降低應稅收入，退休提領時才繳稅。Roth 帳戶使用稅後所得——現在沒有稅務優惠，但退休提領完全免稅。若預期退休後稅率更高、或認為整體稅率趨勢將上升，Roth 通常更划算。許多顧問建議兩種帳戶各存一些，以達到稅務分散的效果。這款計算機以稅前（傳統）假設計算預估餘額。在台灣，勞退自提享有所得稅扣除優惠，屬於稅前提撥機制。

就算只晚了 5–10 年，最終餘額也會大幅縮水，因為你失去了多年的複利時間。以同樣的提撥金額和 7% 報酬率，25 歲開始和 35 歲開始相比，65 歲時的餘額可能相差將近一倍。愈早開始，每月需要存的金額愈少，就能達到同樣的退休目標。如果起步較晚，可以透過以下方式部分彌補：最大化提撥金額、充分利用雇主配比，以及多工作幾年。

多數財務專家建議將稅前收入的 15% 存作退休金，包含雇主配比在內。若從 20 多歲開始，10–12% 可能已足夠；若起步較晚或有較高的退休目標，則可能需要 20% 甚至更多。關鍵在於持之以恆——就算每次只小幅提高提撥率，經過 30–40 年的職涯複利後，效果也會非常顯著。許多退休帳戶提供自動調升功能，可設定每年自動提高提撥率 1%。

兩者密切相關。401k 計算機（美國常見退休帳戶）專門模擬 401k 計畫的機制，如提撥上限、雇主配比和稅務遞延增長。退休計算機的範圍更廣——可能涵蓋社會保障、個人退休帳戶、年金，以及兼職收入。這款工具涵蓋退休帳戶機制（個人提撥加上雇主配比），並結合複利增長與通膨調整，兩種用途皆適用。在台灣，可將「勞退自提」視為類似機制；香港則對應強積金（MPF）。若需估算政府退休給付，請另行查詢勞保局或積金局的官方試算工具。

4% 法則源自 1998 年的「三一研究」（Trinity Study），該研究分析歷史市場數據後發現：退休者在退休第一年提領投資組合的 4%，此後每年依通膨調整，在 30 年內不耗盡資產的歷史成功率極高。部分規劃師因應預期壽命延長及未來債券報酬率下降，建議改用 3–3.5%。4% 法則是一個實用的起點，但並非保證。

儲蓄能用多久，取決於你的帳戶餘額、每年提領金額，以及退休期間的投資報酬率。以 4% 法則計算，NT$1,000 萬的投資組合，每年提領 NT$40 萬，歷史上有很高的機率維持 30 年以上；NT$1,500 萬則可支撐每年 NT$60 萬的提領。這款計算機顯示你退休時的預估餘額。若要試算餘額能撐多久，可搭配提領率計算機，並將勞保年金或強積金收入納入考量——這些收入能減少你需要自行提領的金額。

可以。輸入你目前的年齡和較早的退休年齡——例如 50 或 55 歲——即可試算提早退休時的帳戶餘額。請注意，提早退休意味著提撥年數縮短、提領年數拉長，且在法定退休年齡前提領可能面臨額外稅務或手續費（各地規定不同，建議諮詢專業人士）。FIRE（財務自由，提早退休）運動的目標通常是累積年支出 25 倍的資產，等同於 4% 提領率。將退休年齡設為 40 或 45 歲，試算每月需要存多少才能達到目標。