Retirement Calculator

Le point de départ le plus utilisé est la règle des 4 % : divisez vos dépenses annuelles prévues à la retraite par 4 % pour obtenir votre capital cible. Si vous avez besoin de 24 000 € par an, il vous faut 600 000 € d'épargne. La plupart des planificateurs financiers conseillent de viser à remplacer 70 à 90 % de vos revenus d'avant la retraite. La retraite de base, les pensions complémentaires et un éventuel travail à temps partiel peuvent réduire la somme que vous devez tirer de votre épargne. Utilisez le calculateur ci-dessus avec vos propres chiffres — il affiche votre capital projeté année par année afin que vous puissiez voir exactement quand vous atteindrez votre objectif.

Le calculateur simule la croissance de votre épargne année par année. Chaque année, votre capital s'accroît de vos versements (part salarié plus abondement employeur), puis l'ensemble capitalise au taux de rendement annuel que vous avez choisi. Il actualise ensuite le capital final à votre taux d'inflation pour exprimer le pouvoir d'achat en euros d'aujourd'hui, vous offrant à la fois un montant nominal et une vision réaliste, ajustée de l'inflation, de votre préparation à la retraite. Aucune donnée n'est envoyée à un serveur — tous les calculs s'effectuent dans votre navigateur.

Les simulateurs des grandes banques et des sites financiers proposent des calculs solides, mais imposent la navigation à travers des publicités et vous orientent vers des recommandations de produits. D'autres outils embarquent des propositions de fonds ou collectent votre e-mail pour vous mettre en relation avec des conseillers. Ce calculateur effectue les mêmes calculs fondamentaux — versements, croissance par intérêts composés, abondement employeur, ajustement de l'inflation — sans publicité, sans offre commerciale, sans création de compte et sans envoi de données. Le tableau année par année constitue l'avantage principal : vous voyez votre capital à chaque âge, et pas seulement un chiffre final.

L'abondement employeur est de l'argent gratuit que votre entreprise verse sur votre plan d'épargne retraite, généralement en proportion de vos propres versements. Un abondement de 50 % signifie que pour chaque euro que vous versez, votre employeur ajoute 0,50 € — c'est un rendement instantané de 50 % sur ces sommes, supérieur à pratiquement tout rendement d'investissement disponible. Versez toujours au minimum la somme nécessaire pour capturer la totalité de l'abondement avant de placer votre argent ailleurs.

Le rendement annuel moyen historique du marché actions mondial a été d'environ 10 % en valeur nominale et 7 % après inflation. À des fins de planification, la plupart des conseillers financiers recommandent 6 à 7 % pour un portefeuille majoritairement en actions et 4 à 5 % pour un portefeuille équilibré. Utiliser un taux plus prudent vous donne une marge de sécurité si les marchés sous-performent. Les fonds patrimoniaux diversifiés retiennent généralement 4 à 6 % comme hypothèse de planification.

Un million d'euros dans 30 ans n'aura pas le même pouvoir d'achat qu'aujourd'hui. À 2,5 % d'inflation annuelle — l'objectif à long terme de la BCE —, 1 million d'euros dans 30 ans ne vaut plus qu'environ 476 000 € en pouvoir d'achat actuel. Le montant ajusté de l'inflation dans ce calculateur vous montre votre capital projeté en euros d'aujourd'hui, vous donnant une idée réaliste de votre richesse future réelle. De nombreux simulateurs de retraite gratuits n'affichent que des valeurs nominales, ce qui peut faire paraître les plans de retraite plus solides qu'ils ne le sont.

Avec les intérêts composés, vos rendements génèrent eux-mêmes des rendements. Chaque année, vous percevez des intérêts non seulement sur votre capital initial, mais aussi sur tous les gains précédemment accumulés. Sur des décennies, cet effet de capitalisation devient considérable. Par exemple, 10 000 € croissant à 7 % pendant 30 ans atteignent environ 76 000 € avec capitalisation, contre seulement 31 000 € avec des intérêts simples. Einstein aurait qualifié les intérêts composés de huitième merveille du monde — qu'il l'ait dit ou non, les chiffres parlent d'eux-mêmes.

Le PER individuel (versements déductibles du revenu imposable) vous permet de réduire votre impôt maintenant et de payer l'impôt sur vos retraits à la retraite. Le PERCOL, proposé par l'employeur, peut bénéficier d'un abondement de l'entreprise et offre plus de souplesse dans les modes de sortie. Si vous anticipez d'être dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite, ou si les taux d'imposition augmentent globalement, un arbitrage entre les deux dispositifs peut s'avérer judicieux. Beaucoup de conseillers recommandent de diversifier entre les deux pour une optimisation fiscale. Ce calculateur utilise des hypothèses de croissance générales avant fiscalité.

Commencer même 5 à 10 ans plus tard réduit considérablement votre capital final, car vous perdez des années d'intérêts composés. Commencer à 25 ans plutôt qu'à 35 ans avec des versements identiques et un rendement de 7 % peut aboutir à un capital final presque double à 65 ans. Plus vous commencez tôt, moins vous devez verser chaque mois pour atteindre le même objectif de retraite. Si vous commencez tard, vous pouvez partiellement compenser en maximisant vos versements, en bénéficiant de l'intégralité de l'abondement employeur et en travaillant quelques années supplémentaires.

La plupart des experts financiers recommandent d'épargner 15 % de votre revenu brut pour la retraite, abondement employeur inclus. Si vous commencez dans la vingtaine, 10 à 12 % peuvent suffire. Si vous commencez plus tard ou avez un objectif de retraite ambitieux, 20 % ou plus peuvent être nécessaires. La régularité est essentielle — même de légères hausses de votre taux de versement se capitalisent significativement sur une carrière de 30 à 40 ans. De nombreux plans d'épargne permettent de programmer une augmentation automatique de votre taux chaque année.

Ils sont étroitement liés. Un calculateur d'épargne retraite modélise spécifiquement les mécaniques des plans d'épargne comme les plafonds de versement, l'abondement employeur et la croissance en capital différé d'impôt. Un simulateur retraite est plus large — il peut inclure la retraite de base, les complémentaires, les pensions et les revenus à temps partiel. Cet outil couvre les mécaniques d'épargne salariale (versements plus abondement) avec croissance par intérêts composés et ajustement de l'inflation, le rendant utile aux deux fins. Pour les estimations de votre retraite de base, utilisez le simulateur officiel de l'Assurance Retraite en complément de ce calculateur.

La règle des 4 % est issue de la Trinity Study (1998), qui a analysé les données historiques des marchés et conclu que les retraités pouvaient retirer 4 % de leur portefeuille la première année de retraite, puis ajuster ce montant à l'inflation chaque année suivante, avec une probabilité très élevée de ne pas épuiser leur capital sur une période de 30 ans. Certains planificateurs suggèrent désormais 3 à 3,5 % compte tenu de l'allongement de l'espérance de vie et de la baisse des rendements obligataires attendus. C'est un point de départ utile, mais pas une garantie.

La durée de votre épargne dépend de votre capital, du montant annuel que vous retirez et du rendement de vos placements pendant la retraite. Avec la règle des 4 %, un portefeuille de 1 million d'euros permet des retraits de 40 000 € par an pendant 30 ans ou plus avec une forte probabilité historique. À 1,5 million d'euros, c'est 60 000 € par an. Ce calculateur affiche votre capital projeté à la retraite. Pour estimer combien de temps ce capital durera, associez-le à un calculateur de taux de retrait et tenez compte de vos pensions de retraite, qui réduisent ce que vous devez puiser dans votre épargne.

Oui. Saisissez votre âge actuel et un âge de retraite plus jeune — par exemple 50 ou 55 ans — pour projeter votre capital si vous partez en retraite anticipée. Gardez à l'esprit qu'une retraite anticipée signifie moins d'années de versements, plus d'années de retraits et une retraite de base réduite en raison de trimestres manquants. Le mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early) vise généralement un capital de 25 fois les dépenses annuelles, équivalent à un taux de retrait de 4 %. Réglez votre âge de retraite à 40 ou 45 ans et voyez quels versements mensuels vous permettent d'y parvenir.