Calculadora de crédito habitação

Conhece a tua prestação hipotecária real — não apenas capital e juros

Esta calculadora de hipoteca gratuita mostra o que um crédito habitação realmente custa por mês — não apenas capital e juros, mas a prestação completa incluindo IMI, seguro multirriscos, seguro de vida e condomínio. Introduz o preço do imóvel, a entrada, a taxa de juro e o prazo e a prestação mensal atualiza imediatamente, decomposta num gráfico para veres exatamente para onde vai cada euro.

Muitas calculadoras mostram apenas capital e juros, subestimando o pagamento real em 150-300 €/mês. Numa hipoteca de 200.000 € a 4% a 30 anos, a prestação de capital e juros é cerca de 955 €/mês, mas somando o IMI mensal (~80 €) e o seguro (~70 €), o custo real ultrapassa os 1.100 €.

A fórmula da prestação hipotecária explicada

A ferramenta usa a fórmula padrão de amortização: P = C × r(1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1), onde C é o capital do empréstimo, r é a taxa mensal (TAEG anual ÷ 12) e n é o número de prestações. Para 200.000 € a 4% a 30 anos: taxa mensal = 0,333%, n = 360, prestação ≈ 955 €.

A partir dessa prestação, a calculadora gera o plano de amortização completo, com os juros, o capital e o saldo em dívida de cada mês. Exporta para CSV para usar no Excel ou Google Sheets.

Poupa milhares com amortizações antecipadas

As amortizações antecipadas vão diretamente ao capital, reduzindo drasticamente os juros futuros. Em 200.000 € a 4%, amortizar 200 € extra por mês adianta o fim do empréstimo cerca de 5 anos e poupa em torno de 22.000 € em juros. Em Portugal, a lei permite amortizações antecipadas com penalização máxima de 0,5% (taxa variável) ou 2% (taxa fixa).

O painel de amortização antecipada modela três cenários: prestação adicional mensal fixa, pagamento único pontual ou pagamento quinzenal. Um gráfico de saldo ao longo do tempo mostra a tua linha de amortização acelerada face ao plano original.

Comparação com outras calculadoras de hipoteca

A maioria dos simuladores hipotecários online captura os teus dados para apresentar ofertas de bancos. Esta calculadora funciona inteiramente no teu browser — sem login, sem email, sem anúncios e os teus dados financeiros são privados. Inclui desagregação completa PITI, amortização mês a mês e exportação CSV. Nenhuma outra ferramenta gratuita combina tudo isto sem registo.

Hipoteca a 15 vs. 30 anos, entrada e seguros — as grandes decisões

Uma hipoteca a 15 anos tem prestações mais elevadas mas um poupança enorme em juros. Com 200.000 € a 3,5% a 15 anos, a prestação é cerca de 1.430 €/mês mas os juros totais são apenas 57.000 €; a 30 anos a 4%, a prestação é 955 €/mês mas pagas 144.000 € em juros.

A entrada mínima em Portugal é geralmente 10-20% do valor de avaliação (os bancos financiam até 90% para habitação própria permanente). Além disso, conta com 6-8% para custos de transação (IMT, IS, escritura, registo). Usa o deslizador de entrada para comparar cenários.

Privada, instantânea e gratuita

Nada a instalar, nenhuma conta a criar. Cada cálculo — prestação mensal, desagregação PITI, tabela de amortização e análise de amortizações antecipadas — corre no teu browser. Os teus dados financeiros nunca saem do teu dispositivo.