房贷计算器

了解真实月供——不只是本金和利息

这款免费房贷计算器显示住房贷款每月的实际成本——不仅是本金和利息，还包括物业费、房屋保险等完整月度支出。输入房价、首付、贷款利率和年限，月供立即更新，以图表形式显示每笔资金的流向。

在中国，房贷利率以LPR（贷款市场报价利率）为基准加点。商业贷款LPR+加点、公积金贷款利率通常更低（约3.1%）。以购房总价300万元、首付30%（90万元）、贷款210万元、LPR 3.95%+0bp、等额还款30年为例：月供约9,978元，30年利息总额约149万元。

房贷计算公式详解

等额还款（等额本息）使用标准摊销公式：月供 = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)，其中P是贷款金额，r是月利率（年利率 ÷ 12），n是还款月数。等额本金还款方式月供逐月递减，总利息较少但早期月供更高。

计算器生成完整的还款计划表——每月的利息、本金和剩余余额。前几年绝大多数月供是利息；随着时间推移，本金比例逐渐增大。可导出CSV用于Excel分析。

提前还款省数十万

提前还款直接冲抵本金，大幅减少未来利息。210万元贷款（3.95%，30年），每月多还2,000元，可节省约34万元利息，提前7年还清。年终奖一次性偿还5万元，节省效果同样显著。

中国银行规定提前还款需按规定提前预约（部分银行1-3个月提前通知）；固定利率期间可能收取违约金，浮动利率通常无罚款。提前还款面板可模拟三种情景：每月固定追加、一次性偿还、或双周还款。

与其他房贷计算器的比较

银行官网计算器（建行、工行、招行）通常收集您的数据用于营销推广。本计算器完全在您的浏览器中运行——无需登录、无需邮箱、无广告，您的财务数据完全私密。包含完整费用明细、逐月还款计划表和CSV导出。无任何免费工具能在不注册的情况下提供如此完整的功能。

20年vs30年、首付和保险——重大决策

以210万元贷款（3.95%）为例：20年月供约12,622元，总利息约93万元；30年月供约9,978元，总利息约149万元——差额高达56万元！如果月供承受能力允许，优选20年。

在中国，首套房首付比例通常为20-30%，二套房30-40%。公积金贷款上限因城市而异。利用公积金可显著降低资金成本。契税、维修基金等额外费用需额外预算总房价的2-5%。

私密、即时、免费

无需安装，无需注册。月供计算、还款计划表和提前还款分析均在浏览器本地运行。您的财务详情永远不会离开您的设备，也不会被出售给任何银行或机构。