Debt Payoff Calculator
NuevoCompare snowball vs avalanche payoff strategies and see exactly when you'll be debt-free.
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Payoff Timeline — Avalanche Strategy
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¿Qué es una calculadora de pago de deudas?
Una calculadora de pago de deudas simula cuánto tiempo te llevará eliminar todas tus deudas en función de tus saldos, tasas de interés, pagos mínimos y cualquier pago mensual adicional que puedas comprometerte a realizar. UtiloKit compara los dos métodos más populares de eliminación de deudas en paralelo: la bola de nieve (primero el saldo más pequeño, para motivación psicológica) y la avalancha (primero la tasa más alta, para optimización matemática).
Obtienes un cronograma mes a mes que muestra exactamente cuándo se paga cada deuda individual, no una estimación aproximada sino una simulación real. Introduce tus tarjetas de crédito, préstamos de auto, préstamos estudiantiles y préstamos personales en una sola pantalla y ve todo tu panorama de deudas de un vistazo.
Bola de nieve vs. avalancha: ¿qué estrategia es la adecuada para ti?
El método bola de nieve lista tus deudas de menor a mayor saldo y ataca primero la más pequeña mientras pagas el mínimo en todas las demás. Cuando la deuda más pequeña desaparece, rediriges su pago completo a la siguiente más pequeña. La rápida eliminación de deudas individuales crea victorias psicológicas sucesivas que, según la investigación en finanzas conductuales, mantienen a las personas en curso. Dave Ramsey popularizó este método.
El método avalancha dirige tus deudas de mayor a menor tasa de interés. Matemáticamente, siempre resulta en igual o menor interés total pagado comparado con la bola de nieve, a veces ahorrando cientos o miles de dólares. La trampa: si tu deuda de mayor tasa también tiene el mayor saldo, puede llevar mucho tiempo pagar esa primera deuda. Esta calculadora te muestra ambos métodos simultáneamente con cifras exactas de ahorro en intereses.
Cómo usar la calculadora de pago de deudas
Comienza ingresando cada una de tus deudas: ponle un nombre descriptivo, ingresa el saldo actual, la tasa de interés anual (TAE) y el pago mínimo mensual requerido. Añade tantas deudas como necesites. Luego ingresa tu 'pago mensual adicional' — el monto extra que puedes comprometerte a pagar cada mes. Incluso $50–100 hace una diferencia significativa en el tiempo, especialmente en deudas de alta tasa.
Una vez ingresadas todas las deudas, la calculadora ejecuta ambas estrategias al instante y te muestra tu cronograma de pago, el interés total de cada método y cuánto te ahorra el método avalancha frente a la bola de nieve. Si tienes una suma global disponible — un reembolso de impuestos, bono o ingresos adicionales — reduce el saldo de la deuda objetivo manualmente y recalcula para ver el impacto dramático en tu fecha de pago y el interés total.
El verdadero costo de solo pagar el mínimo
Los pagos mínimos en tarjetas de crédito de alto interés están diseñados para mantenerte endeudado el mayor tiempo posible. Un saldo de $5,000 en tarjeta de crédito al 22% TAE con un pago mínimo del 2% tardará más de 30 años en pagarse y costará más de $9,000 solo en intereses — casi el doble del saldo original. Esta es la trampa del pago mínimo.
Agregar incluso un pago adicional modesto rompe esta trampa rápidamente. Añadir $100 extra al mes a ese mismo saldo de $5,000 al 22% TAE reduce el tiempo de pago de 30+ años a menos de 3 años y reduce el interés total de $9,000+ a menos de $1,500 — un ahorro de más de $7,500 por un solo cambio simple. Usa esta calculadora para ver la trampa del pago mínimo en acción para tus propias deudas.
Comparación con otras herramientas de pago de deudas
Undebt.it y Powerpay.org son las alternativas más populares y ambas ofrecen sólida planificación de pago de deudas. La diferencia clave: ambas requieren crear una cuenta gratuita para guardar tu plan. No puedes usarlas de forma anónima. Cuando ingresas los saldos de tu tarjeta de crédito y tasas mínimas, estás ingresando datos financieros sensibles — almacenarlos en un servidor de terceros con un inicio de sesión obligatorio es un compromiso de privacidad significativo.
Esta calculadora no requiere cuenta, no transmite datos, compara ambas estrategias en paralelo para cualquier número de deudas y funciona completamente en móviles. La simulación mensual también acumula intereses correctamente cada mes en lugar de usar una fórmula simplificada que se desvía en horizontes de pago más largos.
Frequently asked questions
¿Qué es el método bola de nieve?
El método bola de nieve, popularizado por Dave Ramsey, implica pagar las deudas de menor a mayor saldo independientemente de la tasa de interés. Cuando pagas completamente la deuda más pequeña, transfieres todo su pago mínimo a la siguiente más pequeña, creando un efecto 'bola de nieve' creciente. Las victorias psicológicas rápidas de eliminar deudas mantienen la motivación suficiente para cumplir el plan a largo plazo.
¿Qué es el método avalancha?
El método avalancha apunta primero a tu deuda con la tasa de interés más alta, independientemente del tamaño del saldo. Es matemáticamente óptimo: al eliminar primero el interés más caro, pagas menos interés total y te liberas de deudas más rápido. Requiere más paciencia porque tu deuda de mayor tasa puede ser también tu mayor saldo, por lo que el progreso visible puede parecer lento al principio.
¿Qué método ahorra más dinero — bola de nieve o avalancha?
El método avalancha casi siempre ahorra más dinero en interés total pagado. Sin embargo, la diferencia a veces es sorprendentemente pequeña — a menudo solo unos pocos cientos de dólares y uno o dos meses en el cronograma dependiendo de tus saldos y tasas específicos. El mejor método es el que realmente cumplirás a largo plazo. Usa esta calculadora para ver la diferencia exacta en dólares para tu situación específica.
¿Cómo funciona la transferencia del pago?
Cuando pagas completamente una deuda, en lugar de guardar ese efectivo liberado, transfieres el monto completo del pago mínimo a la siguiente deuda objetivo. Este es el mecanismo acelerador principal: tu 'pago adicional' efectivo crece con cada deuda eliminada. Por ejemplo, si empiezas con $100 extra y pagas una deuda con un pago mínimo de $150, ahora tienes $250 trabajando contra la siguiente objetivo.
¿Cuánto extra debería pagar cada mes?
Incluso $50–100 extra al mes puede ahorrarte miles en intereses y recortar años de tu cronograma de pago. Mientras más altas sean tus tasas de interés — la deuda de tarjeta de crédito comúnmente corre al 18–28% TAE — más poderosos se vuelven los pagos adicionales. La consistencia importa mucho más que el monto exacto en dólares.
¿Cuál es la diferencia entre pago mínimo y pago adicional?
Los pagos mínimos son los montos mensuales requeridos establecidos por cada prestamista — generalmente cubren principalmente intereses con muy poca reducción del principal. Los pagos adicionales son montos por encima del mínimo que eliges agregar; se aplican directamente al saldo del principal. Incluso pagos adicionales modestos aceleran dramáticamente el pago porque reducen el saldo sobre el cual se calculan los intereses futuros.
¿Es privada la calculadora de pago de deudas?
Completamente privada. Todos los cálculos se ejecutan localmente en tu navegador — tus saldos de deuda, tasas de interés y montos de pago nunca se envían a ningún servidor. Nada se registra ni se almacena externamente. A diferencia de undebt.it y powerpay.org, que requieren crear una cuenta y almacenar tus datos financieros en sus servidores, esta calculadora no requiere inicio de sesión y no transmite nada.
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