Debt Payoff Calculator

ডেট পেঅফ ক্যালকুলেটর কী?

একটি ডেট পেঅফ ক্যালকুলেটর এমন একটি আর্থিক পরিকল্পনা টুল যা আপনার ব্যালেন্স, সুদের হার, সর্বনিম্ন পেমেন্ট এবং আপনি প্রতি মাসে যে অতিরিক্ত পেমেন্ট দিতে পারবেন তার ভিত্তিতে সব ঋণ নির্মূল করতে কত সময় লাগবে তা সিমুলেট করে। একক ঋণ হ্যান্ডেল করা একটি সাধারণ লোন ক্যালকুলেটরের বিপরীতে, একটি ডেট পেঅফ ক্যালকুলেটর পুরো একটি পোর্টফোলিও মডেল করে — ক্রেডিট কার্ড, গাড়ির লোন, স্টুডেন্ট লোন এবং পার্সোনাল লোন — প্রতিটি ঋণের এবং আপনার সম্পূর্ণ ঋণচিত্রের জন্য সঠিক পরিশোধের তারিখ ও মোট সুদ দেখিয়ে।

UtiloKit-এর ডেট পেঅফ ক্যালকুলেটর দুটি সবচেয়ে জনপ্রিয় ঋণ নির্মূল কৌশল পাশাপাশি তুলনা করে: ডেট স্নোবল (সবচেয়ে ছোট ব্যালেন্স আগে, মনস্তাত্ত্বিক অনুপ্রেরণার জন্য) এবং ডেট অ্যাভাল্যাঞ্চ (সবচেয়ে বেশি হার আগে, গাণিতিক অপ্টিমাইজেশনের জন্য)। আপনি একটি মাস-ভিত্তিক টাইমলাইন পাবেন যা ঠিক দেখায় প্রতিটি পৃথক ঋণ কবে পরিশোধ হয়ে যাবে — একটি মোটামুটি অনুমান নয়, একটি প্রকৃত সিমুলেশন।

ডেট স্নোবল বনাম ডেট অ্যাভাল্যাঞ্চ: কোন কৌশল আপনার জন্য সঠিক?

ডেট স্নোবল পদ্ধতি আপনার ঋণগুলোকে ছোট থেকে বড় ব্যালেন্স অনুযায়ী তালিকাভুক্ত করে এবং বাকি সবগুলোতে সর্বনিম্ন পেমেন্ট দিয়ে সবচেয়ে ছোটটিতে আক্রমণ করে। সবচেয়ে ছোট ঋণটি শেষ হয়ে গেলে, আপনি এর পুরো পেমেন্ট পরবর্তী-ছোট ঋণে পুনর্নির্দেশ করেন। পৃথক ঋণের দ্রুত নির্মূল একের পর এক মনস্তাত্ত্বিক জয় তৈরি করে যা আচরণগত অর্থব্যবস্থা গবেষণায় দেখা গেছে মানুষকে ট্র্যাকে রাখতে সাহায্য করে। Dave Ramsey এই পদ্ধতি জনপ্রিয় করেছেন, এবং লক্ষ লক্ষ মানুষ এটি ব্যবহার করে উল্লেখযোগ্য ঋণ নির্মূল করেছেন ঠিক কারণ দ্রুত জয়গুলো বহু-বছরের একটি পরিকল্পনা টিকিয়ে রাখার মতো যথেষ্ট অনুপ্রেরণাদায়ক।

ডেট অ্যাভাল্যাঞ্চ পদ্ধতি সবচেয়ে বেশি সুদের হার থেকে সবচেয়ে কম হারের দিকে ঋণ টার্গেট করে। গাণিতিকভাবে, এটি সবসময় স্নোবলের তুলনায় সমান বা কম মোট সুদ পরিশোধের ফল দেয় — কখনো কখনো শত শত বা এমনকি হাজার হাজার ডলার বাঁচায়। সমস্যা হলো: আপনার সবচেয়ে বেশি-হার ঋণটির যদি সবচেয়ে বড় ব্যালেন্সও থাকে, তাহলে প্রথম ঋণটি পরিশোধ করতে অনেক সময় লাগতে পারে, যা অনুপ্রেরণা পরীক্ষা করতে পারে। এই ক্যালকুলেটর একই সাথে উভয় পদ্ধতি নির্দিষ্ট সুদ সাশ্রয়ের পরিসংখ্যানসহ দেখায় যাতে আপনি অন্ধভাবে বেছে নেওয়ার বদলে একটি সচেতন সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।

ডেট পেঅফ ক্যালকুলেটর কীভাবে ব্যবহার করবেন

প্রতিটি ঋণ লিখে শুরু করুন: একটি বর্ণনামূলক নাম দিন (উদাহরণস্বরূপ, 'Chase Sapphire Card'), বর্তমান ব্যালেন্স, বার্ষিক সুদের হার (APR — আপনার স্টেটমেন্টে পাওয়া যায়), এবং প্রয়োজনীয় সর্বনিম্ন মাসিক পেমেন্ট লিখুন। যত প্রয়োজন তত ঋণ যোগ করুন। তারপর আপনার 'অতিরিক্ত মাসিক পেমেন্ট' লিখুন — সর্বনিম্নের বাইরে অতিরিক্ত পরিমাণ যা আপনি প্রতি মাসে দিতে পারেন। এমনকি $৫০–১০০ও সময়ের সাথে উল্লেখযোগ্য পার্থক্য তৈরি করে, বিশেষত উচ্চ-হারের ঋণে।

সব ঋণ লেখা হয়ে গেলে, ক্যালকুলেটর তাৎক্ষণিকভাবে উভয় কৌশল চালায় এবং আপনাকে দেখায় আপনার পরিশোধের টাইমলাইন, প্রতিটি পদ্ধতির মোট সুদ, এবং অ্যাভাল্যাঞ্চ পদ্ধতি স্নোবলের তুলনায় আপনাকে কত সাশ্রয় করে। প্রোগ্রেস বার টাইমলাইন দেখায় অ্যাভাল্যাঞ্চ কৌশলের অধীনে কখন প্রতিটি ঋণ নির্মূল হয়, যা আপনাকে কাজ করার জন্য সুনির্দিষ্ট মাইলস্টোন দেয়। আপনার কাছে একটি লাম্প সাম থাকলে — একটি ট্যাক্স রিফান্ড, বোনাস, বা সাইড আয় — টার্গেট ঋণের ব্যালেন্স ম্যানুয়ালি কমিয়ে পুনরায় গণনা করুন এবং আপনার পরিশোধের তারিখ ও মোট সুদের ওপর নাটকীয় প্রভাবটি দেখুন।

শুধু সর্বনিম্ন পেমেন্ট দেওয়ার প্রকৃত খরচ

উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ডে সর্বনিম্ন পেমেন্ট এমনভাবে ডিজাইন করা যাতে আপনাকে যতদিন সম্ভব ঋণে রাখা যায়। একটি ২২% APR-এ $৫,০০০ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স ২% সর্বনিম্ন পেমেন্ট সহ পরিশোধ করতে ৩০ বছরের বেশি সময় লাগবে এবং শুধু সুদেই $৯,০০০-এর বেশি খরচ হবে — মূল ব্যালেন্সের প্রায় দ্বিগুণ। এটিই সর্বনিম্ন পেমেন্ট ফাঁদ, এবং কখনো পেমেন্ট মিস না করলেও কেন ক্রেডিট কার্ড ঋণ স্থায়ী মনে হতে পারে তার কারণ এটি।

এমনকি একটি মামুলি অতিরিক্ত পেমেন্ট যোগ করলে এই ফাঁদ দ্রুত ভেঙে যায়। একই $৫,০০০, ২২% APR কার্ডে প্রতি মাসে $১০০ অতিরিক্ত যোগ করলে পরিশোধের সময় ৩০+ বছর থেকে ৩ বছরের কম হয়ে যায় এবং মোট সুদ $৯,০০০+ থেকে $১,৫০০-এর কম হয়ে যায় — একটি সাধারণ পরিবর্তন থেকে $৭,৫০০-এর বেশি সাশ্রয়। এই ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে আপনার নিজের ঋণের জন্য সর্বনিম্ন-পেমেন্ট ফাঁদটি বাস্তবে দেখুন, তারপর একটি ছোট অতিরিক্ত পেমেন্টও আপনার পরিশোধের তারিখ ও মোট সুদে কী করে তা মডেল করুন। সংখ্যাগুলোই সাধারণত শুরু করার জন্য প্রয়োজনীয় অনুপ্রেরণা।

অন্যান্য ঋণ পরিশোধ টুলের সাথে এটি কীভাবে তুলনা করে

Undebt.it এবং Powerpay.org সবচেয়ে জনপ্রিয় বিকল্প এবং উভয়েই একাধিক কৌশল অপশনসহ ভালো ঋণ পরিশোধ পরিকল্পনা অফার করে। মূল পার্থক্য: উভয়ই আপনার ঋণ পরিকল্পনা সংরক্ষণ করতে একটি ফ্রি অ্যাকাউন্ট তৈরি করতে বলে। আপনি বেনামে সেগুলো ব্যবহার করতে পারবেন না। আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স, লোনের হার এবং সর্বনিম্ন পেমেন্ট লেখার সময়, আপনি সংবেদনশীল আর্থিক তথ্য লিখছেন — এবং একটি প্রয়োজনীয় লগইনসহ একটি থার্ড-পার্টি সার্ভারে তা সংরক্ষণ করা একটি অর্থবহ প্রাইভেসি ট্রেড-অফ যা অনেকেই যুক্তিসঙ্গতভাবে এড়াতে চান।

Dave Ramsey-এর ওয়েবসাইটে একটি ঋণ স্নোবল ক্যালকুলেটর রয়েছে কিন্তু এটি শুধু স্নোবল কৌশল দেখায়, অ্যাভাল্যাঞ্চ নয়, তাই আপনি সেগুলো তুলনা করতে পারবেন না বা অ্যাভাল্যাঞ্চ আপনাকে কত সাশ্রয় করে তা দেখতে পারবেন না। Bankrate-এর ঋণ ক্যালকুলেটর একবারে একটি ঋণ হ্যান্ডেল করে, পুরো পোর্টফোলিও নয়। এই ক্যালকুলেটরে কোনো অ্যাকাউন্টের প্রয়োজন নেই, কোনো ডেটা প্রেরণ করে না, যেকোনো সংখ্যক ঋণের জন্য উভয় কৌশল পাশাপাশি তুলনা করে, এবং মোবাইলে পূর্ণাঙ্গভাবে কাজ করে। মাসিক সিমুলেশনও দীর্ঘ পরিশোধ সময়ে বিচ্যুত হওয়া একটি সরলীকৃত সূত্র ব্যবহার করার বদলে প্রতি মাসে সঠিকভাবে সুদ যোগ করে।

ঋণের ওপর চক্রবৃদ্ধি সুদ যেভাবে আপনার বিরুদ্ধে কাজ করে

ক্রেডিট কার্ডের সুদ মাসিক নয়, দৈনিক চক্রবৃদ্ধি হয় — এবং এই পার্থক্যটি ব্যয়বহুল। দৈনিক পিরিয়ডিক রেট গণনা করা হয় আপনার APR-কে ৩৬৫ দিয়ে ভাগ করে। ২৪% APR-এ, সেই দৈনিক হার ০.০৬৫৮%। $৫,০০০ ব্যালেন্সে, প্রায় $৩.২৯ সুদ প্রতিদিন জমা হয় — আপনি একটিও নতুন কেনাকাটা করার আগেই। যেহেতু ঋণদাতারা আপনার আগের দিনের ব্যালেন্সের ওপর সুদ চার্জ করে (যাতে ইতিমধ্যে গতকালের সুদ অন্তর্ভুক্ত), চক্রবৃদ্ধি সুদ-এর মানে হলো আপনি সুদের ওপর সুদ দিচ্ছেন, এবং কিছু নতুন খরচ না করলেও ব্যালেন্স বেড়ে যায়। কোনো পেমেন্ট ছাড়া এক বছরে, ২৪% APR-এ $৫,০০০ ব্যালেন্স হয়ে যায় $৬,৩৪১ — $১,৩৪১ শুধু সুদের খরচ।

সর্বনিম্ন পেমেন্ট ফাঁদ হলো চক্রবৃদ্ধি সুদ দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক স্বাস্থ্যকে ধ্বংস করার সবচেয়ে সরাসরি উপায়। ক্রেডিট কার্ড সর্বনিম্ন পেমেন্ট সাধারণত অবশিষ্ট ব্যালেন্সের ১–২% এ সেট করা হয়। ২৪% APR-এ $৫,০০০ ব্যালেন্সে $১০০ সর্বনিম্ন পেমেন্টসহ, আপনি প্রথম মাসেই প্রায় $১০০ সুদ দিচ্ছেন — অর্থাৎ সেই পেমেন্টের বেশিরভাগই ঋণ থাকার খরচ ছাড়া আর কিছুই কভার করে না। সেই গতিতে, ব্যালেন্স পরিশোধ করতে প্রায় ৯৩ মাস লাগে এবং মোট সুদে প্রায় $৪,৩০০ খরচ হয়, যা মূল ঋণের প্রায় সমান। ইস্যুয়ার আপনার সর্বনিম্ন মেনে চলা থেকে লাভবান হয়; গণিতটি ইচ্ছাকৃতভাবে সেভাবেই কাঠামোবদ্ধ।

সেই একই ঋণে প্রতি মাসে অতিরিক্ত $২০০ যোগ করলে পরিশোধের টাইমলাইন ৯৩ মাস থেকে ২৮ মাসে নেমে আসে এবং মোট সুদ $৪,৩০০ থেকে প্রায় $৮০০-এ কমে যায় — একটি পরিবর্তন থেকে $৩,৫০০ সাশ্রয়। এই কারণেই আর্থিক পরামর্শদাতারা ধারাবাহিকভাবে সর্বনিম্নের চেয়ে বেশি পরিশোধের ওপর জোর দেন: মূল ধনে প্রয়োগ করা প্রতিটি অতিরিক্ত ডলার ভবিষ্যতের সুদ চক্রবৃদ্ধি হওয়ার ভিত্তি কমিয়ে দেয়, একটি এমন গুণক প্রভাব তৈরি করে যা প্রতি মাসে আরও শক্তিশালী হয়। অ্যাভাল্যাঞ্চ পদ্ধতি এই পাটিগণিতকে সরাসরি কাজে লাগায় অতিরিক্ত ডলার সবচেয়ে বেশি-হার ঋণে প্রথমে পাঠিয়ে, যেখানে চক্রবৃদ্ধির ক্ষতি সবচেয়ে বেশি।

গ্রাহক ঋণের ধরন এবং তাদের সাধারণ সুদের হার

সব ঋণ সমান নয়। ক্রেডিট কার্ড মূলধারার গ্রাহক ঋণের সবচেয়ে ব্যয়বহুল প্রান্তে বসে আছে: Federal Reserve রিপোর্ট করেছে ২০২৪ সালে গড় ক্রেডিট কার্ড APR ২২.৮%-এ পৌঁছেছে, ২০২২ সালে শুরু হওয়া Federal Reserve-এর রেট-বৃদ্ধি চক্র দ্বারা চালিত প্রায়-রেকর্ড উচ্চতা। অনেক সাবপ্রাইম কার্ড এবং রিটেইল স্টোর কার্ড ২৮–৩০% APR চার্জ করে। ব্যাংক ও অনলাইন ঋণদাতাদের পার্সোনাল লোন সাধারণত ক্রেডিট স্কোর ও লোনের মেয়াদের ওপর নির্ভর করে ১০–২৫% APR পর্যন্ত হয় — ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে সস্তা কিন্তু অ্যাভাল্যাঞ্চ পদ্ধতিতে অগ্রাধিকার দেওয়ার মতো এখনও যথেষ্ট ব্যয়বহুল। গাড়ির লোন কোল্যাটেরালের গুণমান অনুযায়ী ভাগ হয়: নতুন গাড়ি প্রায় ৫–৮% হার বহন করে কারণ লোনটি সুরক্ষিত এবং কোল্যাটেরাল পূর্বানুমানযোগ্যভাবে অবচয় হয়, যেখানে ব্যবহৃত গাড়ির লোন ৮–১২% চলে কারণ পুরনো গাড়ি ঋণদাতার জন্য বেশি কোল্যাটেরাল ঝুঁকি বহন করে।

স্টুডেন্ট লোন ফেডারেল বনাম প্রাইভেট লাইনে ভাগ হয়। আন্ডারগ্র্যাজুয়েটদের জন্য Federal Direct Subsidized এবং Unsubsidized লোন ২০২৪–২০২৫ শিক্ষাবর্ষের জন্য ৬.৫৩%-এ নির্ধারিত হয়েছিল — ১০-বছরের ট্রেজারি ইল্ডের সাথে যুক্ত একটি সূত্র দিয়ে কংগ্রেস দ্বারা নির্ধারিত। প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন ক্রেডিটযোগ্যতা এবং তা স্থির বা পরিবর্তনশীল হার বহন করে কিনা তার ওপর নির্ভর করে ৪–১৫% হার বহন করে। মর্টগেজ — সাধারণত সবচেয়ে বড় গ্রাহক ঋণ — ২০২৪–২০২৫ সালে ৩০-বছরের ফিক্সড রেটের জন্য প্রায় ৭%-এ গড় ছিল, ২০২০–২০২১-এর ঐতিহাসিক নিম্নস্তর থেকে উঁচু। শোষণকারী চরমে, পেডে লোন প্রায়ই ৩০০–৪০০% APR পর্যন্ত পৌঁছায় এবং কখনো কখনো ৬০০%-এর বেশি হয়। $৪৫ ফি সহ একটি দুই-সপ্তাহের $৩০০ পেডে লোন ৩৯১% APR-এর সমতুল্য — একটি খরচ কাঠামো যা ঋণগ্রহীতাদের রিনিউয়াল চক্রে ফাঁদে ফেলে। পরবর্তী ফি চক্রের আগে একটি পেডে লোন পরিশোধ করা সম্ভাব্য সর্বোচ্চ-অগ্রাধিকার আর্থিক পদক্ষেপ, অন্য যেকোনো ঋণ বা বিনিয়োগ বিবেচনাকে ছাপিয়ে যায়।

মেডিকেল ঋণ একটি অনন্য অবস্থানে থাকে: হাসপাতাল ও মেডিকেল প্রোভাইডাররা প্রায়ই ০% সুদের পেমেন্ট প্ল্যান অফার করে, এবং বেশিরভাগ মেডিকেল ঋণ কোনো সুদ বহন করে না যতক্ষণ এটি প্রোভাইডারের সাথে বর্তমান থাকে। তবে, কালেকশনে পাঠানো অপরিশোধিত মেডিকেল ঋণ ক্রেডিট রিপোর্টে দেখা যেতে পারে এবং স্কোরের ক্ষতি করতে পারে — যদিও ২০২৩ সালে একটি উল্লেখযোগ্য নীতিগত পরিবর্তন কার্যকর হয় যখন তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো (Equifax, Experian এবং TransUnion) ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে পরিশোধিত মেডিকেল কালেকশন এবং $৫০০-এর কম মেডিকেল কালেকশন সরিয়ে ফেলতে সম্মত হয়। একটি সক্রিয় ০% পেমেন্ট প্ল্যানে থাকা মেডিকেল ঋণ সাধারণত স্নোবল বা অ্যাভাল্যাঞ্চ কাঠামোর কোনোটির অধীনেই সুদ-বহনকারী ঋণের ওপরে অগ্রাধিকার পাওয়া উচিত নয় — এটি বহন করতে অতিরিক্ত খরচ হয় না যতক্ষণ আপনি প্রথমে উচ্চ-হারের বাধ্যবাধকতাগুলো নির্মূল করছেন।

ঋণ পরিশোধ কীভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে

ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন — আপনার মোট ক্রেডিট লিমিটের সাথে ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সের অনুপাত — আপনার FICO স্কোরের প্রায় ৩০% জুড়ে থাকে, এটিকে পেমেন্ট হিস্টরির পরে দ্বিতীয় সবচেয়ে প্রভাবশালী ফ্যাক্টর করে তোলে। ইউটিলাইজেশন প্রতি-কার্ড এবং সব কার্ড মিলিয়ে উভয়ভাবে গণনা করা হয়। $৫,০০০ লিমিটে $৪,০০০ ব্যালেন্স বহনকারী একটি কার্ড ৮০% ইউটিলাইজেশনে বসে, যাকে বেশিরভাগ স্কোরিং মডেল গুরুতর উচ্চ ঝুঁকি হিসেবে বিবেচনা করে। সেই ব্যালেন্স $১,৫০০-এ নামালে ইউটিলাইজেশন হয় ৩০% — ভালো স্কোরের জন্য সাধারণত উল্লেখিত থ্রেশহোল্ড। এটি $৫০০-এ (১০% ইউটিলাইজেশন) নামালে আরেকটি অর্থবহ স্কোর উন্নতি ট্রিগার করতে পারে। যেহেতু ক্রেডিট কার্ড ইস্যুয়াররা সাধারণত মাসিক বিলিং সাইকেলে একবার ব্যুরোতে ব্যালেন্স রিপোর্ট করে, ঋণ পরিশোধ থেকে একটি ইউটিলাইজেশন উন্নতি পরিশোধের ৩০–৬০ দিনের মধ্যে আপনার ক্রেডিট স্কোরে দেখা যেতে পারে, প্রায় অন্য যেকোনো ইতিবাচক ক্রেডিট কর্মের চেয়ে দ্রুত।

একটি ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করার পর একটি সাধারণ এবং ব্যয়বহুল ভুল হলো অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা। স্বজ্ঞা বলে যে শূন্য ব্যালেন্সসহ পরিশোধিত একটি কার্ড আপনার আর প্রয়োজন নেই — কিন্তু এটি বন্ধ করলে সব কার্ড জুড়ে আপনার মোট উপলব্ধ ক্রেডিট কমে যায়। আপনার বাকি খোলা কার্ডগুলোতে ব্যালেন্স থাকলে, সেই ক্রেডিট লিমিট হারানো আপনার সমষ্টিগত ইউটিলাইজেশন অনুপাত তাৎক্ষণিকভাবে বাড়িয়ে দেয়। উদাহরণস্বরূপ, আপনার যদি $১০,০০০ মোট লিমিটসহ কার্ডে $৩,০০০ ব্যালেন্স থাকে (৩০% ইউটিলাইজেশন) এবং আপনি $৪,০০০ লিমিটসহ একটি পরিশোধিত কার্ড বন্ধ করেন, আপনার নতুন হর $৬,০০০-এ নেমে যায় — ইউটিলাইজেশনকে ৫০%-এ ঠেলে দেয়। শূন্য ব্যালেন্সসহ পরিশোধিত কার্ড খোলা রাখা সাধারণত ভালো কৌশল, বিশেষত দীর্ঘ ইতিহাসসহ অ্যাকাউন্টের জন্য, যেহেতু অ্যাকাউন্টের বয়সও আপনার স্কোরে ফ্যাক্টর করে।

ক্রেডিট স্কোরের বাইরে, ঋণ পরিশোধ সরাসরি আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI)-কে প্রভাবিত করে — মর্টগেজ ঋণদাতারা যে মেট্রিক ব্যবহার করে আপনি কতটা বাড়ি কেনার যোগ্য তা নির্ধারণ করতে। DTI গণনা করা হয় মোট মাসিক ঋণ পেমেন্টকে গ্রস মাসিক আয় দিয়ে ভাগ করে। প্রচলিত মর্টগেজ ঋণদাতারা সাধারণত ৩৬%-এর নিচে একটি DTI প্রয়োজন করে, এবং যোগ্য মর্টগেজ স্ট্যান্ডার্ড ৪৩%-এ ক্যাপ করে। $৪০০/মাসের গাড়ির লোন বা $২৫০/মাসের ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট নির্মূল করলে একটি সীমারেখা DTI অনুমোদন বা কম সুদের হার স্তরের জন্য প্রয়োজনীয় থ্রেশহোল্ডের নিচে সরে যেতে পারে। যদি একটি মর্টগেজ কাছাকাছি-মেয়াদী লক্ষ্য হয়, কোন ঋণ পরিশোধ সবচেয়ে দ্রুত একটি কম DTI আনলক করে তা মডেল করা মোট সুদ সর্বনিম্ন করার মতোই মনোযোগের যোগ্য — এটি নির্ধারণ করতে পারে আপনি আদৌ কিনতে পারবেন কিনা, এবং কোন হারে।